Розвиток страхування у системі формування соціально-економічної безпеки регіону

Abstract

Дисертація присвячена обґрунтуванню концептуальних засад, удосконаленню теоретико-методичних положень та розробці практичних рекомендацій щодо розвитку страхування у системі формування соціально-економічної безпеки регіону. Дослідження різних наукових поглядів на соціально-економічну безпеку дало змогу сформувати власне бачення цієї категорії. Соціально-економічну безпеку регіону запропоновано розглядати як комплекс умов і факторів регіональної економічної системи, які забезпечують стабільний і ефективний соціально-економічний розвиток, раціональне використання економічного потенціалу регіону та досягнення інтересів території в межах національної економіки. На нашу думку, соціально-економічна безпека регіону проявляється в двох взаємозалежних аспектах: соціальному (проявляється у підвищенні життєвого рівня населення, всебічному розвитку людського капіталу, підвищенні якості життєвого середовища) та економічному (проявляється загалом у здатності економіки забезпечити процес відтворення незалежно від зовнішніх впливів, в розвитку галузей і виробництв, що визначають зростання національного добробуту). Обґрунтовано, що страхування є визначальною складовою соціально-економічної безпеки регіону, слугує інструментом захисту фізичних та юридичних осіб на комерційній основі, та формує основу капіталовкладень. Страхування захищає активи, доходи від несприятливих потрясінь, заохочує ризик та інвестиції в малий бізнес, покращує рівність в освіті, здоров'ї. Надаючи фінансову допомогу, коли домогосподарства зазнають катастрофічних витрат, втрачають активи або здатність отримувати дохід, страхування може обслуговувати всі верстви населення. Страхова діяльність має бути врегулювана, зважаючи на нові виклики, зокрема й пандемію. Запропонована загальна система показників для оцінки розвитку страхового ринку, які сформовані у п’ять груп (показники, що характеризують інституційний аспект; показники, що характеризують обсяги страхових послуг; показники, що характеризують структуру ринку; показники, що характеризують роль ринку в економіці країни; показники, що характеризують рівень концентрації ринку). Вважаємо, що запропонована інформаційно-аналітична система показників дозволить аналізувати страховий ринок країни з єдиних позицій на основі системного підходу. Запропонований алгоритм методики оцінки соціально-економічної безпеки регіону з використанням інтегрального показника. Запропоновано методику проводити в три послідовних етапи, яка дозволяє повною мірою врахувати вплив загроз на соціально-економічну безпеку регіону та оцінити її комплексно з використанням системи показників. Вважаємо, що отримані результати аналізу соціально-економічної безпеки регіону за вказаним алгоритмом можуть слугувати основою для пошуку та обґрунтування напрямів її зміцнення. Аналіз соціально-економічного розвитку Миколаївської області дав змогу визначити, що: незважаючи на загальнодержавні тенденції щодо зменшення чисельності наявного населення, частка людей працездатного віку в області складає 61,6%; регіон має вигідне економіко-географічне положення, значний рекреаційний потенціал, природноресурсний потенціал (2 млн га сільськогосподарських угідь, з яких 1,7 млн га ріллі, що становить 5% орної землі в Україні);сільськогосподарська продукція виготовлена підприємствами регіону є конкурентоспроможною, як на внутрішньому, так і на зовнішньому ринках; завдяки впровадженню реформ, соціальна сфера зазнає значних позитивних змін. Комплексна інтегральна оцінка соціально-економічної безпеки Миколаївської області проводилася за запропонованою методикою в три етапи та свідчить про її невисокий рівень. Динаміка інтегрального індексу соціально-економічної безпеки Миколаївської області мала висхідну тенденцію у 2017-2021 роках. У 2020 р. рівень соціально-економічної безпеки має найнижче значення, що є наслідком пандемії коронавірусу. Визначено, що найвищу питому вагу у 2021 р. має показник «соціально-економічна складова» (0,412), на другому місці – «соціальна безпека» з коефіцієнтом 0,321, а показник «інвестиційно-інноваційна складова» у 2021 р. становить (0,215). Проаналізовано стан розвитку вітчизняного ринку страхових послуг. Визначено, що страховий ринок України продовжує відставати від економічного зростання, а його частка у ВВП є незначною. Доведено, що страхування сприяє зміцненню та покращенню матеріального становища застрахованого населення, а також інвестуванню великих обсягів коштів, пов’язаних із виконанням накопичувальної функції, для інвестування в національну економіку через механізми страхування (страхові резерви). Тому, шляхом прийняття виваженої національної політики щодо страхового ринку в цілому та ринку страхування життя, це може бути впливовим інструментом забезпечення соціальної стабільності, особливо в контексті населення, яке потребує соціального захисту та бюджетного дефіциту. Обґрунтовано, що для подальшого розвитку страхової галузі необхідно побудувати ієрархічну структуру, яка охоплюватиме національний рівень і рівень страхової компанії для боротьби зі страховим шахрайством. Пропонована на державному рівні система боротьби зі страховим шахрайством передбачає використання різноманітних методів, нормативних форматів та інструментів прямого та непрямого впливу. Основними завданнями запропонованої системи є запобігання випадкам страхового шахрайства, обмін інформацією про факти фальсифікованих страхових випадків та контроль за дотриманням відповідного законодавства. Доведена доцільність сегментації антишахрайських зусиль на рівні страхових компаній. Це сприятиме утриманню та нарощенню досягнутого рівня довіри до страхового ринку в українському суспільстві, підвищенню культури страхування та формуванню дієвої системи захисту майнових інтересів і прав громадян та юридичних осіб, підтримки соціальної стабільності у суспільстві та економічної безпеки регіону. Обґрунтовано, що основою системи удосконалення захисту прав споживачів на страховому ринку України є забезпечення його належного державного регулювання. Стратегічною ціллю державного регулювання має стати створення якісної системи захисту справ споживачів страхових послуг. Визначено, що регуляторний процес та системний підхід до забезпечення захисту прав споживачів страхових послуг має містити чотири складові: правове регулювання (механізм укладання договорів; розкриття інформації для споживачів страхових послуг; компенсація завданих матеріальних та моральних збитків споживачам); механізм компенсацій (формування гарантійних фондів та схем, що спрямовані на зниження ризиків пов’язаних із страхуванням); інформаційне забезпечення (запровадження освітніх програм для споживачів); вирішення страхових спорів (можливість для споживачів контактувати з регуляторами ринків). Така система матиме позитивний вплив на розвиток самого страхового ринку, а ресурси можуть бути спрямовані на соціально-економічний розвиток держави, регіону, особливо на інвестиційні проєкти для підтримки пріоритетних сфер та галузей: будівництва, енергетики, інфраструктури, сільськогосподарського виробництва та інших; розвиток особистого медичного страхування сприятиме фінансуванню сектору охорони здоров’я. Доведено, що варто посилювати роль інституцій, які займаються альтернативним вирішенням спорів між споживачами та страховими компаніями, активізувати діяльність страхового омбудсмена. Визначено, що створення в Україні інституту альтернативного вирішення страхових ринку, посилить фінансову дисципліну, зменшить навантаження на судові органи, підвищить прозорість і відкритість страхового ринку. Визначені переваги його впливу на формування соціально-економічної безпеки регіону (зміцнення матеріального становища застрахованого населення, зростання інвестицій в бізнес для підтримки тих галузей економіки, які нині є пріоритетними; підтримка соціальної стабільності населення, яке потребує соціального захисту).

Dissertation for the degree of doctor of philosophy in specialty 051 – Economics (05-social and behavioral sciences) – Mykolaiv National Agrarian University, Mykolaiv, 2023; Mykolaiv National Agrarian University, 2023. The dissertation is devoted to the substantiation of conceptual foundations, improvement of theoretical and methodological provisions and development of practical recommendations for the development of insurance in the system of formation of socio-economic security of the region. The study of various scientific views on socio-economic security made it possible to form one's own vision of this category. The socio-economic security of the region is proposed to be considered as a set of conditions and factors of the regional economic system, which ensure stable and effective socio-economic development, rational use of the economic potential of the region and achievement of the interests of the territory within the national economy. In our opinion, the socioeconomic security of the region is manifested in two interdependent aspects: social (manifested in the improvement of the standard of living of the population, comprehensive development of human capital, improvement of the quality of the living environment) and economic (manifested in general in the ability of the economy to ensure the process of reproduction regardless of external influences, in the development of industries and industries that determine the growth of national well-being). It is substantiated that insurance is a determining component of the socio-economic security of the region, serves as a tool for the protection of individuals and legal entities on a commercial basis, and forms the basis of capital investments. Insurance protects assets, income from adverse shocks, encourages risk and investment in small business, improves equality in education, health. By providing financial assistance when households experience catastrophic expenses, lose assets, or lose their ability to earn income, insurance can serve all segments of the population. Insurance activity must be regulated, taking into account new challenges, including the pandemic. A general system of indicators for assessing the development of the insurance market is proposed, which are divided into five groups (indicators characterizing the institutional aspect; indicators characterizing the volume of insurance services; indicators characterizing the market structure; indicators characterizing the role of the market in the country's economy; indicators characterizing the level of market concentration). We believe that the proposed information and analytical system of indicators will allow analyzing the country's insurance market from single positions based on a systemic approach. The proposed algorithm of the method of assessment of socio-economic security of the region using an integral indicator. It is proposed to carry out the methodology in three consecutive stages, which allows to fully take into account the impact of threats on the socio-economic security of the region and evaluate it comprehensively using a system of indicators. We believe that the obtained results of specified algorithm can serve as a basis for finding and justifying directions for its strengthening. Analysis of the socio-economic development of the Mykolaiv region made it possible to determine that: despite the nationwide trends in reducing the size of the existing population, the share of people of working age in the region is 61.6%; the region has a favorable economic and geographical position, significant recreational potential, natural resource potential (2 million hectares of agricultural land, of which 1.7 million hectares are arable land, which is 5% of arable land in Ukraine); agricultural products manufactured by the enterprises of the region are competitive, as in both domestic and foreign markets; thanks to the implementation of reforms, the social sphere will undergo significant positive changes. A comprehensive integrated assessment of social and economic security of the Mykolaiv region was carried out according to the proposed methodology in three stages and shows its low level. The dynamics of the integral index of socio-economic security of the Mykolaiv region had an upward trend in 2017-2021. In 2020, the level of social and economic security has the lowest value, which is a consequence of the coronavirus pandemic. It was determined that the "social and economic component" indicator has the highest specific weight in 2021 (0.412), the second place is "social security" with a coefficient of 0.321, and the "investment and innovation component" indicator in 2021 is (0.215) . The state of development of the domestic market of insurance services is analyzed. It was determined that the insurance market of Ukraine continues to lag behind economic growth, and its share in GDP is insignificant. It has been proven that insurance contributes to the strengthening and improvement of the financial situation of the insured population, as well as the investment of large amounts of funds associated with the performance of the accumulative function for investment in the national economy through insurance mechanisms (insurance reserves). Therefore, by adopting a balanced national policy regarding the insurance market as a whole and the life insurance market, it can be an influential tool for ensuring social stability,especially in the context of a population in need of social protection and a budget deficit. It is justified that for the further development of the insurance industry, it is necessary to build a hierarchical structure that will cover the national level and the level of the insurance company to fight insurance fraud. The system of combating insurance fraud proposed at the state level involves the use of various methods, regulatory formats and tools of direct and indirect influence. The main tasks of the proposed system are the prevention of insurance fraud cases, the exchange of information about the facts of falsified insurance cases, and the control of compliance with the relevant legislation. The feasibility of segmenting anti-fraud efforts at the level of insurance companies has been proven. This will contribute to maintaining and increasing the achieved level of trust in the insurance market in Ukrainian society, increasing the culture of insurance and forming an effective system of protection of property interests and rights of citizens and legal entities, support of social stability in society and economic security of the region. It is substantiated that the basis of the system of improving the protection of consumer rights in the insurance market of Ukraine is to ensure its proper state regulation. The strategic goal of state regulation should be the creation of a high-quality system for protecting the affairs of consumers of insurance services. It was determined that the regulatory process and systematic approach to ensuring the protection of the rights of consumers of insurance services should contain four components: legal regulation (mechanism of conclusion of contracts; disclosure of information for consumers of insurance services; compensation for material and moral damages caused to consumers); compensation mechanism (formation of guarantee funds and schemes aimed at reducing insurance-related risks); information provision (introduction of educational programs for consumers); resolution of insurance disputes (opportunity for consumers to contact market regulators). Such a system will have a positive impact on the development of the insurance market itself, and resources can be directed to the socio-economic development of the state and region, especially to investment projects to support priority areas and industries: construction, energy, infrastructure, agricultural production and others; the development of personal health insurance will contribute to the financing of the health care sector. It has been proven that it is worth strengthening the role of institutions engaged in alternative resolution of disputes between consumers and insurance companies, and intensifying the activities of the insurance ombudsman. It was determined that the creation of an institute for alternative resolution of insurance disputes in Ukraine in the form of an insurance ombudsman will improve the quality of insurance market regulation, strengthen financial discipline, reduce the burden on judicial authorities, and increase the transparency and openness of the insurance market. The advantages of its impact on the formation of the socio-economic security of the region are determined (strengthening the material situation of the insured population, growth of investments in business to support those branches of the economy that are currently a priority; support of social stability of the population that needs social protection).